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理财推荐:有利网论坛
新年新气象,理财也要龙马精神。描绘新一年的生活蓝图,就有必要建立一份全年家庭理财计划。
STEP1:列出龙年愿望清单
生活梦想是最好的理财动力。先来征集全家人的新年愿望,让家庭里每个成员讲出自己的生活目标,如购车置房、进修出国、旅行出游、购买家电、添置心爱之物等。同时列出每个梦想的费用。
当愿望完整地呈现在纸上,就能根据梦想时间表规划现金流和合理统筹了,同时还能大大激发赚钱意志。
愿望清单
希望实现时间
预计费用/元
太太
购置MacBook Air
生日当天
9500
礼服一套
第三季度末
5000
先生
换置家庭用车
2012年内
35万
宝贝
国外旅游
暑假
3万
芭比行李箱
春节
600
STEP2:编写家庭收入表
量入为出是家庭理财的基础,需要我们好好看看家庭一年的预期收入。理财收入要注意区分各个项目不同的风险等级,如银行存款、年金保险等安全稳健产品,可以简单计算出收益,但一些类似股票、基金等风险性投资,预期投资收入只能当作可能性,不一定能最终实现。因此做支出计划的时候,不要把投资收入作为基础。
收入类型
收入来源
预计金额/元
总额/元
薪资收入
家庭全年薪水
50万元
56万
理财收入
银行理财产品
本金10万元,预计收益5%,共5000元
合作投资项目
预计收益2.5万元
其他收入
外快
3万元
STEP3:支出规划表
开门七件事,柴米油盐酱醋茶,样样都要花钱。家家过日子都不一样,但里面的学问也不少,不但包括花多少,还应该包括花哪笔钱和用什么方式花。
表3 家庭理财支出规划表示范
支出类型
支出名称
预计金额
支出途径
节支增效
日常家用
水电燃气电话费
800元/月
信用卡
利用好免息期,积分
生活费
3000元/月
现金
正常支付
物业费
3000元/年
信用卡
利用好免息期,积分
添置新衣
5000元/季
信用卡
商场活动期购入
学习进修
太太进修
5000元
现金
正常支付
宝宝学费及兴趣班
2000元/月
信用卡
利用好免息期,积分
梦想支出
购置MacBook Air
9500元
信用卡
品牌活动期购入
礼服一套
5000元
信用卡
商场活动期购入
购置家庭用车
35万元
信用卡
免息使用资金1个月
国外旅游
3万元
信用卡+现金
正常支付
芭比行李箱
600元
信用卡+支付宝
淘宝吧
规划支出是要用我们聪明的头脑,花更少的钱,获得同样的质量甚至更高质量的生活。所以善用信用卡、网络支付工具和各类优惠折扣,可能是你在新的一年里理财的一节课。
STEP4:理财计划书
做个小有成就的好管家,坚持记账,设定目标定额存钱必不可少。在当前高膨胀的形势下,如果只存银行,家庭资产其实是在贬值。2011年CPI增长率5.5%左右,一年定期存款利率3.5%左等于每存1万元,1年就贬值200元。因此,做好家庭资产组合非常重要。
表4 家庭理财计划书示范
活期储蓄
3个月期银行理财产品,年化收益率3.1%
长期储蓄
父母养老定投1000元/月,宝宝教育金储备2万元/月
个人养老储备1万元/月
保险
宝贝医疗保险1.8万元/年,先生寿险+重疾+意外3万元/年,太太健康险+寿险+重疾2.1万元/年
风险投资
信托产品200万元
股票、基金20万元(如果市场持续低迷,定投摊平成本)
长期投资
合作项目投资5万元
家庭理财结构应该寻求在保险、储蓄、投资3个方面进行合理的配置,让各种金融工具承担相应的作用,服务于我们的生活。
活期储蓄 首先要留出家庭应急现金,随时可以取用,用来应对各类突发情况。总金额控制在3~6个月的家庭收入,超过的部分就转为其他投资。如果不怕麻烦,银行的短期理财产品也可以考虑,大都比1年期储蓄利息高一些。
长期储蓄 规划一部分资金进行基金定投,年回报率大多在5%~8%,抵消部分长期通胀风险。同时也要根据未来的用途而分块处理,如父母和自己的养老计划以及孩子的教育计划等。
保险 用收入的10%~15%规划保险是比较适当的。除了给宝宝买足成长、教育险,也不要忘记作为家里赚钱主力的自己和配偶。如果有社保养老和医疗,就可以补充意外险和定期寿险,给依靠着自己的父母和孩子买一份保障。
风险投资 首先要学习相关知识,关注3~5只具有成长性的优质股票。如果技术不佳,资金又充裕,可考虑信托理财,参与一些固定收益或者PE类的产品项目。目前股市低迷,一些证券性的信托产品可能机会更大。
理财,重点在规划,新的一年,整理一下您的财产清单,列出各种生活目标,按部就班,DIY你的理财组合,美好的一年就此展开。
作者:
郭佳彬
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